Lors d’un achat immobilier, le prêt hypothécaire est une étape incontournable
Il est rarement possible de se passer d’un prêt hypothécaire pour financer l’acquisition d’un logement. Banques, compagnies d’assurances ou caisses de pension soutiennent le financement d’un logement en proposant des hypothèques.
L’hypothèque se compose d’un 1er et d’un 2ème rang. L’établissement va financer jusqu’à 80% maximum de la valeur totale du bien répartis généralement de la manière suivante :
- 65% dans l’hypothèque de 1er rang
- 15% dans l’hypothèque de 2ème rang
L’hypothèque de 2ème rang doit être remboursée entièrement dans les 15 ans et jusqu’à l’âge de la retraite au maximum, tandis qu’il n’y a pas de délai limite pour l’hypothèque de 1er rang.
Hypothèque fixe
Le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée
L’hypothèque fixe offre une protection contre toute hausse soudaine des mensualités de crédit. Le taux d’intérêt reste inchangé durant toute la durée de l’hypothèque. En contrepartie, le taux d’intérêt est en principe légèrement plus élevé. Si l’hypothèque est résiliée avant la fin de la durée convenue, une indemnité ou pénalité de sortie devra être payée à l’établissement bancaire.
Avantage
- Protection contre la hausse des taux
- Dépense planifiable et sécurité budgétaire
- Durée flexible de l’hypothèque
Inconvénient
- Résiliation anticipée du financement, peut coûter très cher
- Renouvellement à l’échéance devra peut-être se faire à un moment peu propice
Hypothèque SARON
Le taux d’intérêt suit l’évolution du marché
Le prêt hypothécaire SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux d’intérêt moyen calculé sur la base des prêts réalisés en une journée par les établissements bancaires en Suisse. Il bénéficie d’un financement flexible dont le taux suit l’évolution du marché. Le taux d’intérêt peut fortement varier selon la conjoncture. Il n’est donc jamais possible de prévoir les dépenses avec exactitude, ce qui est en revanche faisable avec les hypothèques fixes.
Le taux d’intérêt pour la période d’intérêt concernée n’est donc pas encore connu au moment de la conclusion, mais uniquement à la fin de la période d’intérêt.
Choisir de répartir le prêt hypothécaire en plusieurs tranches dont une avec un taux d’intérêt fixe peut aussi limiter l’impact d’une hausse des taux.
Avantage
- Passage à un prêt hypothécaire à taux fixe ou Saron possible à tout moment
- Amortissement direct possible
- Durée du contrat indéterminée
Inconvénient
- Impossible d’anticiper le taux qui va être appliqué avant la fin de la période
- Suivre régulièrement le marché et ses éventuels changements de tendance
Hypothèque à taux variable
Le taux d’intérêt hypothécaire est adapté en permanence au niveau des taux en vigueur
L’hypothèque à taux variable a une durée indéterminée et une flexibilité maximale. Le taux d’intérêt est ajusté en fonction de l’évolution du marché et adapté en permanence. Il est généralement possible de transformer une hypothèque à taux variable en hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON en respectant le préavis de résiliation de 3 à 6 mois. Contrairement aux hypothèques à taux fixes et aux hypothèques SARON, il n’y pas de montant minimum, il est possible de gérer de petits montants.
Avantage
- Passage à un prêt hypothécaire à taux fixe ou Saron possible à tout moment
- Idéal pour les petits montant ou comme solution transitoire
- Possibilité de rembourser le prêt hypothécaire rapidement
Inconvénient
- Risque financier en cas d’augmentation des taux d’intérêts
- Manque de transparence dans la composition du taux
- Pas de budget précis, car les taux d’intérêt fluctuent
En suivant ces conseils, vous pouvez prendre des décisions éclairées et minimiser les risques liés à l’achat de votre résidence principale. L’achat d’une maison est un engagement financier important, il est donc essentiel de bien se préparer pour garantir une transition en douceur vers la propriété immobilière.
