Acheter son premier logement est une étape excitante, mais parfois déroutante. Beaucoup de futurs acheteurs se demandent : comment préparer son dossier pour un prêt immobilier en Suisse ?
La réponse dépend surtout d’un point : avez-vous déjà un projet concret ou êtes-vous encore dans la phase exploratoire ?
Pas encore de projet immobilier concret ?
Même sans projet précis, il est utile de connaître votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra de chercher un bien dans la bonne gamme de prix.
La banque peut réaliser une simulation de financement. Pour cela, elle aura besoin de quelques informations : vos revenus bruts annuels, vos charges existantes (autres crédits, leasing, etc.) et votre situation familiale (célibataire, en couple, avec ou sans enfants).
Ces données permettent de calculer un taux d’endettement réaliste. En Suisse, les établissements veillent à ce que vos charges hypothécaires (intérêts, amortissement et frais d’entretien estimés) ne dépassent pas environ un tiers de vos revenus bruts.
Demander une simulation tôt vous évite de visiter des biens hors budget et vous donne une idée claire des fonds propres à réunir.
Vous avez déjà un projet immobilier ?
Si vous avez trouvé le logement de vos rêves ou un projet de construction, il faut préparer un dossier complet. Plus il est clair et documenté, plus votre demande aura de chances d’aboutir rapidement.
Documents généralement demandés :
- pièce d’identité,
- contrat de travail ou trois derniers bulletins de salaire,
- relevés de compte bancaire,
- avis d’imposition,
- extrait du registre des poursuites (selon banque),
- compromis de vente si déjà signé.
Pour un projet de construction ou de rénovation :
- plans,
- devis ou cahier des charges,
- permis de construire ou autorisations nécessaires.
Le compromis de vente est un document engageant juridiquement. Il est donc crucial de vérifier votre capacité d’emprunt avant de le signer.
Conditions à remplir pour bénéficier d’un prêt immobilier
En Suisse, certaines conditions de base s’appliquent pour obtenir un prêt hypothécaire :
- Fonds propres suffisants : minimum 20 % de la valeur du bien, dont au moins la moitié (10 %) doit provenir de liquidités (épargne, 3e pilier, donation, etc.). L’autre partie peut parfois provenir du 2e pilier (LPP).
- Charges supportables : les coûts hypothécaires théoriques (intérêts, amortissement, entretien) ne doivent pas dépasser environ 33 % de vos revenus.
- Stabilité financière : revenus réguliers, situation professionnelle stable, pas de dettes excessives.
- Âge et durée : le remboursement du deuxième rang (15 % du prix du bien) doit être effectué en 15 ans ou avant la retraite.
Si vous ne remplissez pas toutes les conditions, des garanties supplémentaires peuvent être envisagées : garants familiaux, hypothèque sur une autre propriété ou garantie publique.
Délais et pièges à éviter
Une simulation peut être faite en quelques jours. Une décision ferme prend en général deux à trois semaines, parfois plus selon la complexité du dossier.
Les erreurs fréquentes à éviter : signer un compromis de vente sans avoir validé le financement, ou négliger les coûts annexes (frais de notaire, droits de mutation, assurance hypothécaire, frais de dossier) qui peuvent représenter plusieurs pourcents du prix d’achat.
En résumé
- Sans projet concret : réalisez une simulation pour connaître votre budget.
- Avec un projet précis : préparez tous les documents demandés et anticipez les coûts annexes.
- Conditions à respecter : fonds propres (min. 20 %), charges supportables, situation financière stable.
Bien préparé, votre dossier devient votre meilleur allié pour convaincre la banque et avancer sereinement vers votre premier achat immobilier.
